Як розрахувати відсотки за кредитом: формули

Ви бачите ставку в договорі, але не розумієте, скільки реально заплатите. Нижче показано, як самостійно порахувати відсотки, щомісячний платіж і загальну суму повернення. Також розберемо, на що дивитися, крім самої ставки.

Що таке відсоткова ставка за кредитом і від чого залежить сума відсотків

Відсоткова ставка — це ціна користування чужими грошима. Що більше ви винні, що вища ставка і що довше тримаєте борг, то більше відсотків сплачуєте.

Отже, сума відсотків залежить від трьох змінних:

• розмір боргу;
• ставка;
• час, протягом якого борг не погашено.

Ключове питання: відсотки нараховуються на всю початкову суму чи лише на залишок? Від відповіді залежить, яку формулу застосовувати. Для одноразового розрахунку з єдиним поверненням підходять прості відсотки. Для кредиту з щомісячними платежами відсотки рахують на залишок основного боргу [S2][S6].

Прості відсотки: формула та приклад розрахунку

За схемою простих відсотків сума відсотків дорівнює основній сумі, помноженій на річну ставку (десятковим дробом) і на строк у роках. Загальна сума до повернення — це основна сума плюс відсотки [S1].

Формула: відсотки = основна сума × річна ставка × строк у роках.

Якщо строк указано в місяцях, кількість місяців ділять на 12. Якщо в днях, спершу з’ясуйте в договорі, який спосіб підрахунку днів застосовується [S1].

Приклад із навчального джерела [S1]:

• Дано: 20 000 доларів, 6,75% річних, 4 місяці.
• Ставка десятковим дробом: 6,75% = 0,0675.
• Строк у роках: 4 ÷ 12.
• Підстановка: 20 000 × 0,0675 × 4 ÷ 12.
• Відсотки: 450 доларів.
• До повернення: 20 450 доларів.

Застереження: ця формула не описує кредит із щомісячними платежами. Якщо застосувати її до такого кредиту, результат не збігатиметься з реальним графіком погашення.

Як перевести річну ставку в місячну

Для розрахунку щомісячних платежів річну ставку ділять на 12. Саме так визначають місячну ставку в стандартній формулі платежу [S3].

Умовний приклад (не пропозиція банку):

• Дано: річна ставка 12%.
• У вигляді десяткового дробу: 12% = 0,12.
• Підстановка: 0,12 ÷ 12.
• Результат: 0,01, тобто 1% на місяць.

Це спрощення для пояснення. Фактичне нарахування залежить від умов договору, правил підрахунку днів і дати платежу [S5]. Перевірте, який спосіб підрахунку днів зазначено у вашому договорі.

Як нараховуються відсотки на залишок боргу

За кредиту з щомісячними платежами відсотки за період дорівнюють залишку основного боргу, помноженому на річну ставку й поділеному на 12 [S2]. Отже, відсотки йдуть не на всю початкову суму, а на ту частину боргу, яку ви ще не повернули.

Умовний приклад (не пропозиція банку): кредит 100 000 грн, ставка 12% річних (1% на місяць), 12 щомісячних платежів. Платіж — приблизно 8 884,88 грн (розрахунок наведено в наступному розділі).

Місяць	Залишок на початок, грн	Відсотки, грн	Погашення боргу, грн	Залишок після платежу, грн
1	100 000,00	1 000,00	7 884,88	92 115,12
2	92 115,12	921,15	7 963,73	84 151,39
3	84 151,39	841,51	8 043,37	76 108,02

Платіж щоразу однаковий, але частка відсотків у ньому зменшується, а частка погашення боргу зростає [S2][S3].

Порівняння двох підходів на тих самих числах:

• Хибний підхід: щомісяця 1 000 грн від початкової суми, за 12 місяців — 12 000 грн.
• Підхід на залишок боргу за ануїтетною схемою: сума відсотків за 12 місяців — приблизно 6 618,56 грн.

Різниця виникає тому, що база для нарахування відсотків зменшується з кожним платежем.

Ануїтетний платіж: формула та покрокові обчислення

Формулу регулярного платежу наведено в навчальному джерелі [S3]:

Платіж = P × i × (1 + i)^n ÷ ((1 + i)^n − 1)

• P — сума кредиту;
• i — місячна ставка (річна ставка ÷ 12);
• n — кількість щомісячних платежів.

Умовний приклад (не пропозиція банку):

• Дано: P = 100 000 грн, i = 0,01, n = 12.
• Крок 1: (1,01)^12 ≈ 1,126825.
• Крок 2: чисельник = 100 000 × 0,01 × 1,126825 = 1 126,825.
• Крок 3: знаменник = 1,126825 − 1 = 0,126825.
• Крок 4: платіж = 1 126,825 ÷ 0,126825 ≈ 8 884,88 грн.
• Загальна сума виплат: 8 884,88 × 12 ≈ 106 618,56 грн.
• Переплата = платіж × n − P ≈ 6 618,56 грн.

Платіж однаковий, але частки відсотків і основного боргу в ньому щомісяця змінюються [S2][S3]. Результат варто перевірити на онлайн-калькуляторі кредиту: так ви виявите помилки округлення чи підстановки.

Три способи погашення: ануїтетний, диференційований, одноразовий у кінці строку

Фінансовий регулятор у своєму порталі порівняння продуктів розрізняє три способи погашення [S4]:

• рівними платежами, у яких разом повертаються основний борг і відсотки (ануїтетний платіж);
• щомісячною рівною частиною основного боргу плюс відсотки на залишок (диференційований платіж);
• щомісячною сплатою лише відсотків із поверненням усього боргу в кінці строку (одноразове погашення).

Ознака	Ануїтетний	Диференційований	Одноразове погашення в кінці
Як змінюється платіж	Однаковий щомісяця	Зменшується з часом	Щомісяця лише відсотки, наприкінці — весь борг
Коли платіж найбільший	Постійний протягом строку	На початку строку	В останній місяць
Що врахувати	Зручно планувати бюджет, але на початку більша частка припадає на відсотки	Початкове навантаження вище	Потрібно мати всю суму боргу до кінця строку

Який спосіб вигідніший, однозначно сказати не можна: це залежить від вашого доходу й умов договору.

Чому довший строк збільшує загальну суму відсотків за тієї самої ставки

Чим довше ви тримаєте борг, тим довше відсотки нараховуються на залишок. Це наслідок формул, наведених вище. Покажемо на умовному прикладі (не пропозиція банку): кредит 100 000 грн, ставка 12% річних.

Показник	12 платежів	24 платежі
Щомісячний платіж, грн	≈ 8 884,88	≈ 4 707,35
Загальна сума виплат, грн	≈ 106 618,56	≈ 112 976,40
Переплата, грн	≈ 6 618,56	≈ 12 976,40

Для 24 платежів: (1,01)^24 ≈ 1,269735, тому платіж = 100 000 × 0,01 × 1,269735 ÷ 0,269735 ≈ 4 707,35 грн.

Висновок: менший щомісячний платіж не означає дешевший кредит. За однакової ставки довший строк дає більшу переплату.

Фіксована та змінна ставка: як це впливає на розрахунок

За визначенням на порталі регулятора, фіксована ставка не змінюється протягом строку договору, а змінна переглядається через певні проміжки часу [S4].

Для розрахунків це означає таке:

• за фіксованої ставки ваш розрахунок платежу залишається чинним увесь строк;
• за змінної ставки розрахунок є лише прогнозом, і його потрібно оновлювати після кожної зміни ставки [S5];
• тому важливо знати, як часто і за яким правилом ставку переглядають.

Під час пошуку пропозицій порівнюйте їх за однаковими параметрами: строк, тип ставки, спосіб погашення [S4].

Номінальна ставка та загальна вартість кредиту: як порівнювати пропозиції з комісіями

Ставка, яку вказано в рекламі, не охоплює всіх витрат. До вартості кредиту додаються комісії та інші платежі, передбачені договором [S5]. Тому порівнюйте пропозиції за загальною вартістю кредиту з урахуванням комісій і інших платежів за договором.

Для порівняння двох пропозицій зіставте п’ять показників: ставку, комісії, строк, спосіб погашення та загальну суму виплат.

Умовні дані, не пропозиції банків: обидві пропозиції — 100 000 грн, 12 платежів, ануїтет.

Показник	Пропозиція А	Пропозиція Б
Річна ставка	12%	14%
Комісія за видачу	2% (2 000 грн)	Немає
Щомісячний платіж, грн	≈ 8 884,88	≈ 8 981
Сума платежів за 12 місяців, грн	≈ 106 618,56	≈ 107 772
Разом із комісією, грн	≈ 108 618,56	≈ 107 772

У цьому умовному прикладі пропозиція Б із вищою ставкою, але без комісії, виходить дешевшою приблизно на 850 грн. Результат залежить від вигаданих параметрів і не є рекомендацією. Головний висновок: не покладайтеся лише на ставку, а звіряйте всі показники з договором.

Чому ваш розрахунок може відрізнятися від суми в банку

Навіть якщо ви порахували все за формулою, сума в банку може трохи відрізнятися. Причини [S5]:

• правила підрахунку днів у договорі;
• дата платежу;
• змінна ставка;
• комісії;
• припущення конкретної фінансової установи.

Типова помилка — застосувати формулу простих відсотків до кредиту з щомісячним погашенням [S1][S2]. Вона дає хибну оцінку переплати.

Що робити: попросіть у кредитора графік платежів і порівняйте його зі своїм розрахунком. Якщо ви знаєте платіж, але не знаєте ставку, її вручну розв’язати складно: ставку підбирають, тому найпростіше скористатися калькулятором.

Чекліст перевірки власного кредитного договору

Перш ніж підписувати договір, перевірте такі пункти:

• Сума кредиту. Чи збігається вона з очікуваною.
• Ставка та її тип. Фіксована чи змінна; для змінної уточніть правила й періодичність перегляду.
• Строк. Від нього залежить загальна переплата.
• Спосіб погашення. Ануїтетний, диференційований чи одноразовий у кінці строку.
• Дата платежу. Вона може впливати на нарахування.
• Спосіб підрахунку днів. Перевірте, який спосіб зазначено в договорі.
• Комісії та інші платежі. Додайте їх до загальної суми виплат.
• Дострокове погашення. Уточніть умови дострокового погашення в договорі.
• Графік платежів. Звірте його зі своїм розрахунком.

Поширені запитання

Чи нараховуються відсотки щомісяця на всю початкову суму?

Ні. За кредиту з щомісячними платежами відсотки нараховуються на залишок основного боргу [S2]. Тому з кожним платежем сума відсотків зменшується.

Як перевести річну ставку в місячну?

Поділіть річну ставку на 12. Наприклад, 12% річних дають 1% на місяць [S3]. Це спрощення для розрахунків: фактичне нарахування залежить від договору [S5].

Як розрахувати щомісячний платіж за кредитом?

Скористайтеся формулою P × i × (1 + i)^n ÷ ((1 + i)^n − 1), де P — сума кредиту, i — місячна ставка, n — кількість платежів [S3]. Покроковий приклад наведено в розділі про ануїтетний платіж.

Чи впливає строк кредиту на загальну переплату за однакової ставки?

Так. У нашому умовному прикладі для 100 000 грн під 12% річних переплата за 12 платежів становить приблизно 6 618,56 грн, а за 24 платежі — приблизно 12 976,40 грн.

Чим відрізняється фіксована ставка від змінної?

Фіксована не змінюється протягом строку договору, змінна переглядається через певні проміжки часу [S4]. За змінної ставки розрахунок потрібно оновлювати.

Чому сума в банку відрізняється від мого розрахунку?

Причинами можуть бути правила підрахунку днів, дата платежу, змінна ставка, комісії та припущення фінансової установи [S5]. Попросіть графік платежів і порівняйте його зі своїм розрахунком.

Усі приклади з гривнями та пропозиціями А і Б є умовними й ілюстративними, не є пропозицією банку чи фінансовою порадою. Єдиний приклад із джерела — 20 000 доларів, 6,75%, 4 місяці [S1]. Остаточні умови завжди визначає ваш кредитний договір.

Приєднуйтесь до нашої спільноти