Прямі кредитори для поганої кредитної історії

Відмова від банку ще не означає, що шансів немає. Прямі кредитори, які видають гроші зі власних коштів, оцінюють не лише кредитний рейтинг, а й доходи та щомісячні витрати. Водночас саме тут найлегше переплатити, тому спершу варто знати критерії, за якими надійна компанія відрізняється від ризикованої пропозиції. Нижче наведено критерії вибору, огляд шести прямих кредиторів, приклад розрахунку переплати, перелік ознак шахрайства та безкоштовні альтернативи. Стаття має інформаційний характер і не є фінансовою порадою.

This post contains affiliate links. If you buy through them, we may earn a commission at no extra cost to you.

Прямий кредитор і брокер: у чому різниця

Позика для людей із поганою кредитною історією — це кредит, який оформлюють особам із простроченнями, судовими рішеннями, малою історією запозичень або великою кількістю заявок. Такі продукти зазвичай дорожчі за банківські, бо кредитор бере на себе вищий ризик.

Прямий кредитор сам ухвалює рішення й сам перераховує гроші. Брокер не кредитує: він передає ваші дані кільком компаніям і може отримувати комісію від кредитора. Ознаки брокера на сайті — формулювання на кшталт «ми зіставимо вас із кредитором», згода на передачу даних багатьом компаніям і невизначеність щодо того, хто видасть гроші. І кредитор, і брокер мають бути авторизовані FCA, тому статус перевіряйте в публічному реєстрі FCA.

Чому кредитний рейтинг буває поганим

Типові причини низького балу: прострочені платежі, дефолти, судові рішення (CCJ), відсутність кредитної історії та надто багато заявок за короткий час. CCJ, який не погашено протягом місяця, залишається в кредитному файлі на шість років, навіть якщо ви згодом сплатите борг. Якщо погасити його повністю протягом місяця, запис не потрапляє в кредитну історію. Це стосується Англії, Уельсу та Північної Ірландії, а в Шотландії діє інша система.

Свій звіт можна перевірити в трьох основних кредитних бюро Великої Британії: Experian, Equifax і TransUnion. Законне право на базовий статутний звіт дає змогу побачити його безкоштовно. Перевірте, чи немає у звіті помилок, чужих боргів і слідів шахрайства.

Як ми добирали кредиторів

Ми не складали рейтинг «найкращих» і не наводили відсотків схвалення, бо незалежних даних для цього немає. Натомість кредиторів зіставляли за перевірюваними критеріями:

• Авторизація FCA. Компанія має бути у реєстрі й мати дозвіл на споживче кредитування.
• Прозорість вартості. Чи вказано представницький APR, загальну суму до сплати та розмір платежів.
• Відсутність прихованих комісій. Особливо щодо дострокового погашення та простроченого платежу.
• Сума й строк. Чи відповідають вони вашій реальній потребі.
• Перевірка прийнятності. Чи є калькулятор із м’яким запитом.
• Ставлення до прострочень. Як компанія описує поведінку при труднощах із виплатами.

Стаття ґрунтується на публічних описах компаній і незалежних оглядах. Умови змінюються, тож перед заявкою перевіряйте їх на офіційному сайті.

Огляд прямих кредиторів

Нижче шість компаній, які різні порівняльні сайти називають прямими кредиторами для людей із проблемною історією. Це не рекомендація й не гарантія, що вам схвалять заявку: перед тим як подавати її, переконайтеся, що компанія досі працює й має чинну авторизацію.

Loans2Go

Формат: розстрочена позика на кілька місяців, орієнтована на тих, кого відхиляють банки. Компанія авторизована FCA. Кому може підійти: тим, хто вже отримав відмови в інших місцях. На що звернути увагу: за даними порівняльних сайтів, вартість дуже висока, а щодо доступності платежів траплялися скарги. Уважно порахуйте загальну суму до сплати.

MoneyBoat

Формат: короткострокова розстрочена позика зі строком до півроку, прямий кредитор, авторизований FCA. Кому може підійти: тим, кому потрібна невелика сума на короткий час. На що звернути увагу: денна ставка близька до ліміту FCA, тож затягувати погашення невигідно. Точні умови дивіться на офіційному сайті.

Bamboo Loans

Формат: персональна позика без застави на більші суми й довші строки, ніж у короткострокових кредиторів. Гарантовані позики компанія вилучила з лінійки. Кому може підійти: тим, хто планує розтягнути виплати. На що звернути увагу: ставки високі, а особисту ставку називають лише після оцінки заявки. Існують шахрайські клони з назвою Bamboo Loans, тож перевіряйте домен і номер FCA.

Cashfloat

Формат: короткострокові й малі позики онлайн, у тому числі для заявників із низьким рейтингом. Кредитор заснований у 2014 році та авторизований FCA. Кому може підійти: тим, кому потрібна невелика сума. На що звернути увагу: головний критерій для компанії — доступність платежів, тому схвалення не гарантоване. Дострокове погашення, за заявою компанії, не штрафується.

Drafty

Формат: не класична позика, а кредитна лінія, де відсотки нараховують лише на використану частину ліміту. Компанія авторизована FCA. Кому може підійти: тим, хто користувався короткостроковими позиками й потребує гнучкого доступу до невеликої суми. На що звернути увагу: компанія проводить жорсткий запит у кредитному файлі, а представницький APR високий.

118 118 Money

Формат: персональні позики без застави для тих, у кого кредитна історія не ідеальна. Компанія авторизована FCA й не належить до короткострокових. Кому може підійти: тим, кому потрібна сума на кілька тисяч фунтів. На що звернути увагу: омбудсмен щодо фінансових послуг розглядав скарги на недостатню перевірку платоспроможності, тож перед заявкою сам оцініть, чи витримає бюджет платежі.

Порівняльна таблиця кредиторів

У таблиці лише якісні характеристики, бо ставки, суми й строки змінюються. Актуальні умови шукайте на сайті кредитора, а статус — у реєстрі FCA.

Кредитор	Тип продукту	Кому може підійти	На що звернути увагу	Де перевірити
Loans2Go	Розстрочена позика	Тим, кому відмовили в інших місцях	Висока вартість, скарги на доступність платежів	Сайт кредитора, реєстр FCA
MoneyBoat	Короткострокова розстрочена позика	Невеликі суми на кілька місяців	Денна ставка близька до ліміту FCA	Сайт кредитора, реєстр FCA
Bamboo Loans	Персональна позика без застави	Більші суми й довші строки	Високий APR, шахрайські клони бренду	Офіційний сайт, реєстр FCA
Cashfloat	Короткострокові й малі позики	Невеликі суми, у тому числі з низьким рейтингом	Схвалення залежить від доступності платежів	Сайт кредитора, реєстр FCA
Drafty	Кредитна лінія	Гнучкий доступ до невеликої суми	Жорсткий запит, високий APR	Сайт кредитора, реєстр FCA
118 118 Money	Персональна позика без застави	Суми на кілька тисяч фунтів	Ретельно оцініть власну платоспроможність	Сайт кредитора, реєстр FCA

Типи позик для поганої кредитної історії

• Короткострокові онлайн-позики. Швидкі й невеликі, але дуже дорогі. Підходять лише для невідкладної потреби.
• Розстрочені позики. Платіж ділиться на частини, але сукупна вартість зростає з довшим строком.
• Гарантовані позики. До них залучають поручителя, який відповідатиме за борг. Ризик лягає й на нього, а деякі кредитори такі продукти вже прибрали.
• Кредитні спілки. Некомерційні організації, які можуть запропонувати дешевші умови, але вимагають членства.
• Позики під заставу. Нижчі ставки ціною ризику: якщо не платити, можна втратити майно, зокрема житло. Це найризикованіший варіант.

Реальна вартість: як порахувати переплату

Представницький APR показує річну вартість, якою користуються принаймні 51% клієнтів, але ваша особиста ставка може бути іншою. Для короткострокових позик APR дає неповну картину, тому дивіться на загальну суму до сплати та розмір кожного платежу.

Для короткострокових високовартісних позик FCA встановила три обмеження: відсотки й комісії — не більше 0,8% на день від позиченої суми, плата за прострочення — не більше 15 фунтів, а загальна вартість — не більше 100% позиченої суми. За такої межі за 30 днів із вчасним поверненням комісії становлять не більше 24 фунтів на кожні 100 фунтів.

Умовний приклад. Ви позичаєте 300 фунтів на 30 днів. Максимум комісій за правилами FCA — приблизно 72 фунти, тобто до сплати вийде приблизно 372 фунти. Навіть якщо ви довго не платитимете, загалом ви не маєте повернути більше ніж подвійну позичену суму, тобто 600 фунтів. Ці межі діють для короткострокових продуктів, а розстрочені позики на довші строки можуть бути поза ними, тому читайте договір.

Як підвищити шанси на схвалення

• Користуйтеся калькулятором прийнятності. Запит із м’яким пошуком не лишає сліду, який бачать інші кредитори. Повна заявка зазвичай лишає жорсткий запит, який видно іншим кредиторам певний час, часто один-два роки.
• Перевірте звіт на помилки. Виправте неточності до подання заявки.
• Зареєструйтеся у списку виборців. Це допомагає підтвердити особу й адресу.
• Не подавайте багато заявок підряд. Кожна повна заявка може погіршити картину.
• Просіть реалістичну суму. Меншу позику легше довести як доступну для вашого бюджету.
• Підготуйте документи. Довідки про доходи, дані банківського рахунку, дебетова картка.

Червоні прапорці: як розпізнати шахраїв

• Вимога плати наперед. Законні кредитори не просять платити за видачу позики до її отримання. Cashfloat прямо заявляє, що не бере авансових платежів.
• «Гарантоване схвалення». Кредитор мусить оцінити вашу платоспроможність, тож таке обіцяння — тривожний знак.
• Відсутність у реєстрі FCA. Пошукайте назву й номер компанії в реєстрі.
• Клони відомих брендів. FCA публікує попередження про фірми, що видають себе за справжні, зокрема про клони Loans 2 Go та Bamboo Loans. Перевіряйте домен, телефон і email.
• Тиск на швидке рішення. Справжній кредитор дає час прочитати умови.
• Нестандартні способи оплати й неофіційні контакти. Відмовляйтеся, якщо просять передоплату подарунковими картками чи переказами.

Альтернативи позиці

Якщо позика потрібна через борги, спершу зверніться по безкоштовну допомогу: MoneyHelper, StepChange, Citizens Advice і National Debtline. Вони допоможуть скласти бюджет, домовитися з кредиторами про графік і розглянути варіанти врегулювання боргу.

Можна також розглянути кредитну спілку, відстрочку чи реструктуризацію у вашого поточного кредитора або звернутися за підтримкою до родичів. Нова дорога позика для погашення старих боргів легко перетворюється на замкнене коло, тому її варто брати лише після ретельних розрахунків.

Як покращити кредитний рейтинг після позики

• Платіть вчасно: встановіть пряме списання або нагадування.
• Тримайте використання кредитного ліміту низьким.
• Не подавайте заявки без потреби.
• Регулярно перевіряйте свій звіт і виправляйте помилки.
• Розгляньте картку для побудови кредитної історії, якщо ви впевнені, що щомісяця погашатимете весь баланс.

Результат не гарантований і не з’являється миттєво: позитивна історія накопичується місяцями.

Поширені запитання

Чи реально отримати позику з CCJ?

Деякі кредитори розглядають такі заявки, але схвалення не гарантоване. Заявка залежить від суми боргу, давності, доходу й доступності платежів.

Чи впливає заявка на мій кредитний рейтинг?

М’який пошук на калькуляторі прийнятності не лишає сліду для інших кредиторів. Повна заявка може залишити жорсткий запит, який видно певний час. Деякі компанії, зокрема Drafty, роблять жорсткий запит.

Що означає «гарантоване схвалення»?

Це маркетингова формула, а не обіцянка. Кредитор зобов’язаний оцінити платоспроможність, тож гарантувати результат наперед він не може.

Чи можна погасити позику достроково?

Часто можна, але умови різняться: деякі кредитори не беруть штрафів, інші можуть нараховувати відсотки за кілька днів. Читайте договір до підписання.

Що робити, якщо я не можу платити?

Негайно зв’яжіться з кредитором і поясніть ситуацію, а також зверніться до MoneyHelper, StepChange, Citizens Advice чи National Debtline. Не беріть нову дорогу позику, щоб погасити стару, не порадившись.

Підсумок і чек-ліст перед заявкою

Прямі кредитори можуть допомогти, коли банки відмовили, але вартість таких позик висока, а помилка обходиться дорого. Перш ніж подавати заявку, пройдіть цей чек-ліст:

• Компанію знайдено в реєстрі FCA, а контакти збігаються з офіційними.
• Це прямий кредитор, а не посередник, або вам зрозуміло, хто видаватиме гроші.
• Ви знаєте загальну суму до сплати та розмір кожного платежу.
• Ви перевірили прийнятність за м’яким пошуком.
• Ви порахували, чи вистачить бюджету на платежі навіть у складний місяць.
• Ви ознайомилися з умовами прострочення й дострокового погашення.
• Ви розглянули безкоштовну допомогу та альтернативи.

Умови кредиторів змінюються, тому завжди перевіряйте актуальну інформацію на офіційному сайті компанії.

Спробуйте безкоштовний інструмент Atovia з цієї теми →

Приєднуйтесь до нашої спільноти